来源：华夏时报
来自北京的婷婷（化名）决定停止超前消费 ，她说放弃信用卡是自己的必经之路。按理说这张卡片已经免掉年费，留着也不会产生费用 ，但她认为留着就有念想 ，就会花钱 。
婷婷对《华夏时报》记者表示 ，销卡的过程并不轻松 ，客服多次劝婷婷保留卡片，还说“我舍不得你” 。“客服说完这句话，我更厌恶了 ，更想注销了。 ”婷婷坦言 。
办卡容易注销麻烦 ，是当下不少年轻人的共同感受 。记者调查发现，银行在销户环节“花式挽留 ”并不少见 ，包括推荐权益 、推销备用金 、强调分期优惠。而另一边 ，信用卡总量持续回落，年轻人主动“断舍离” ，银行将Token纳入权益体系 ，寻找新卖点，信用卡行业正从铺量增长转向存量竞争 。
银行花式留客
记者以消费者身份致电某股份行信用卡中心 ，输入身份证号进行核实后 ，客服没有直接办理注销，而是先做挽留 。客服称 ，该卡片享受盗刷保障险、航班延误险 ，固定额度有5万元，取消比较可惜。
记者再次表示要注销，客服又推荐5万元现金备用金 ，称不占用固定额度 ，可直接打到储蓄卡。一年利息840元，年化3.09% ，12期每月平均还4236.72元 。24期年化3.19% ，并推荐12期低利率方案 。记者并未接受，多次说“不用了 ”“算了 ”。
客服继续挽留称 ，现在是中秋国庆前后 ，走亲访友可能有资金需要 。也可以保留卡片，以后有资金需求再联系 ，并称上述现金分期打了1.9折 ，优惠难得 。记者再次拒绝。
“因为您是忠诚客户，银行重视刷卡需求 ，我行会在5个工作日内派专员回电办理注销 。”面对记者“为何不直接注销更方便”的疑问 ，客服解释称，您在我行只有一张卡，销卡等于销户 ，所以安排了专员 。
在记者的要求下 ，客服称现在也可直接转接专员。电话接通后，专员对账户安全核对了几个问题 ，并询问是否办理过附属卡 ，卡片不能存在任何欠款，是什么原因想注销 ，提醒账户里有积分 ，注销以后积分会清零 。如确认不用积分会进行销卡 。
随后，记者又以消费者身份致电某大行信用卡中心 ，对方称为统一客户服务体验 ，请挂机后重新拨打银行客服热线办理。记者拨打后，客服核实了其身份证号 、电话银行密码 ，并称销户需还清账户 ，且没有绑定高速ETC 。
有消费者称，打了份征信报告才发现，自己名下还有多张信用卡从未激活 ，或长期闲置未用 。于是决定挨家打电话销户。近来 已联系了几家银行 ，除了客服照例客套挽留几句外，基本都很快处理完毕 ，全程耗时约2分钟。不过 ，销户并非即时完成，银行告知需等待45天后才能正式销户 。
此外 ，还有消费者总结 出各个银行销卡的难易程度 ，也有消费者给出了注销信用卡的几个小技巧，比如优先拨打信用卡专属热线 ，而非银行总行通用客服 。接入智能语音时 ，要反复呼叫人工服务，至少说三遍 ，面对客服挽留 ，直接明确销户诉求，不要委婉拒绝。
有用户称，办信用卡并非为了日常消费 ，而是看中卡片的免息期 ，将其当作无利息的周转工具，一位40岁的女士对记者表示 ，自己手上有19张信用卡 ，各种羊毛都薅，还能从里面“拆借 ” ，从不担心还不上 ，“靠拆东墙补西墙 ” 。
也有网友晒出了“断舍离”成果，注销了闲置的信用卡 ，只保留两张常用的 。“以后不再因为银行的优惠去开卡 ，一年省不了几百元，但每个月都要惦记着还款日 ，手机上下了无数个银行App ，这张卡用一点 、那张卡用一点，有的还要刷满几笔才免年费，各种优惠也是月月在变。 ”该名网友表示 ，不想再折腾了 ，管理卡片损失的时间精力，远大于能拿到的优惠 。
记者卧底在某“信用卡返现19群 ” ，该群共500人 ，信用卡代理不定期发放办卡返现“福利”，几乎涵盖了常见的银行 。例如办理某银行信用卡返现260元 ，再返360元奶茶券。返现费用 低至110元 ，高至400元，部分办卡限制地区、部分有“硬性年费 ” ，还有的银行信用卡需费用 私聊 。此外 ，群公告称，“所有卡片成功下卡后 ，半年内不能销户 ，否则返现全额退回 。 ”这也意味着，为拿返现办卡的年轻人，短期内无法完成销卡。
邮储银行研究员娄飞鹏对本报记者表示 ，信用卡注销难 ，是部分银行会通过客服挽留 、增加销卡核验步骤等留住客户，同时部分老旧业务系统销户流程繁琐 、账户关联绑定多 ，造成操作流程存在障碍 。在平衡银行的挽留权与消费者的销卡权上 ，要明确消费者销卡自由，简化线上销户的通道 。银行可以合规提示权益、风险 ，但不能设置人为的阻碍 ，挽留不能变成限制销户。
数字化权益成转型抓手
挽留用户只是防守，发卡量回落才是更大的压力。
9月2日 ，央行发布的2026年第二季度支付体系运行总体情况显示 ，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张 ，和一季度末6.87亿张相比 ，减少约1000万张 。2025年二季度末，这一数据为7.15亿张 。
随着移动支付的普及，日常买菜、购物 、缴费等高频小额场景 ，基本被手机支付覆盖。大众早已习惯扫码支付 ，信用卡的基础支付功能逐渐弱化，行业也早已结束跑马圈地的阶段 。
娄飞鹏表示 ，信用卡退潮是多重因素叠加的结果 ，居民消费趋于谨慎，信贷使用意愿下降 。移动支付普及 ，弱化了实体卡片的使用场景。花呗 、消费贷等产品则分流了信贷需求 。移动支付带来的支付习惯转变 ，和多元消费金融供给具有不可逆性，长期内大概率将持续产生影响 ，而居民消费意愿则会随经济环境变化呈现周期性波动 。
居民信贷意愿走低、消费金融产品选取 变多 ，叠加信用卡积分 、福利同质化严重，老旧权益对用户的吸引力越来越弱 ，年轻人不再为小礼品和免息期买单。面对多重压力 ，信用卡行业不得不跳出传统思路，通过更新权益体系寻找新的增长点，行业转型升级已是必然趋势 。
近来 ，平安银行 、招商银行、光大银行等开始将Token纳入信用卡权益 。例如平安银行与中国银联 、腾讯云宣布联合推出面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡” ，整合算力聚合付费 、专属算力权益等功能；招商银行面向AI及科技从业者，推出招商银行运通工程师信用卡 ，将Token纳入新户礼。
谈及信用卡权益的变迁 ，娄飞鹏认为这反映银行业从简单的实物福利，转向匹配用户数字化的新需求 ，存量竞争下单纯实物权益的吸引力下滑 。优质权益体系需要分层设计 ，兼顾普惠型的基础福利与高价值的特色权益，贴合用户真实的使用场景 ，把权益和日常高频行为高度绑定 。
总而言之 ，银行想留住用户，还是得靠产品本身有用、权益有用 ，而不是在销户路上设“卡 ”。
